银行App关停潮背后的战略转型

近期，银行业最引人注目的话题莫过于多家银行接连关停旗下App，这股风潮席卷整个行业。人们不禁疑惑，在移动金融高度普及的今天，银行为何反其道而行之，大规模缩减App数量？

一、银行App关停潮全面爆发

据界面新闻消息，11月10日，话题“银行App迎来关停潮”冲上热搜，激起网友广泛关注，截至发稿时，该词条阅读量已达4358.7万。

中国新闻周刊报道指出，今年以来，银行业掀起“精简瘦身”潮，多家银行宣布下架部分App，主要集中在信用卡与直销银行领域。

近日，中国银行信用卡官方公众号发布公告，将逐步关停“缤纷生活”App，其功能将全部整合至“中国银行”App。中国银行因此成为首家关停独立信用卡App的国有大行。

除中国银行外，近两年还有众多中小银行陆续整合信用卡App。今年3月31日，北京农商银行关停“凤凰信用卡”App，业务迁移至“北京农商银行手机银行”；去年12月30日，“渤海银行信用卡”App停止服务，功能并入“渤海银行”App信用卡板块。

2024年全年，已有超过10家中小银行完成信用卡App下线，2025年前10个月又新增至少6家，包括江西银行、四川农信联合社等，均将功能并入主手机银行。

直销银行App的整合更早启动。2023年至今，至少21家银行已停止运营其直销银行App。

二、银行纷纷关闭App究竟意欲何为？

近期，银行App“关停潮”席卷全行业，从国有大行到城商行，纷纷加入冗余App的“瘦身运动”。这背后究竟隐藏着怎样的战略考量？

首先，回顾前些年，随着移动金融的迅猛发展，各商业银行争相抢占互联网入口，掀起“跑马圈地”热潮。推出各类App成为最直接的扩张方式，银行期望借此将服务触角延伸至更多用户，扩大业务版图，增强竞争力。从国有大行到中小银行，甚至部分农商行，都积极投身App开发大潮。

然而，这一阶段的App开发更多出于抢占先机的焦虑，而非基于严谨的市场调研。银行管理层担心在移动金融赛道掉队，匆忙上马各类App项目。这种盲目扩张背后，是对移动金融市场潜力的过度乐观，以及对自身资源整合能力的误判。许多银行未能精准把握用户需求，仅将线下业务简单复制到线上，未能形成差异化优势，为后续运营困境埋下隐患。

其次，银行内部各部门KPI考核各自为政，导致一家银行坐拥多个甚至十几个App的怪象。各部门为完成指标，纷纷独立开发运营App，缺乏统一规划。这种多App策略短期看似满足业务需求，长期却暴露诸多问题。

一方面，App运营乏力。资源分散导致每个App都难以获得足够支持进行深度优化，功能单一、界面不友好、操作繁琐等问题频现，无法满足用户多样化需求。

另一方面，用户体验糟糕。用户需分别注册账号、记忆不同密码，极为不便。各App数据割裂，切换时信息无法同步，服务体验大打折扣。

更为关键的是，多App策略分散了银行有限资源，使其无法集中打造核心竞争力的优质App，不利于整体发展与品牌塑造。

第三，当前经济环境下，商业银行普遍面临利润增长压力与成本控制挑战。为应对挑战，银行纷纷推行降本增效，合并整合App成为重要举措。集中资源于核心App，可提升使用效率。银行可对主App深度优化，整合信用卡、理财、贷款等业务，用户通过一个App即可完成多种金融服务，便捷性大增。同时，集中资源还能加强技术支撑与安全保障，提升稳定性与安全性，增强用户信任。

第四，近年来，以微信、支付宝为代表的超级平台，凭借庞大用户群与开放的小程序生态，已成为用户获取金融服务的主要入口。相比动辄几十上百兆、需单独下载的传统App，小程序“即用即走、无需下载”的轻量化特性，显著降低使用门槛。更重要的是，小程序天然嵌入社交与支付场景，能更自然触达用户需求，如聊天中直接转账、购物时一键分期。这种“场景驱动+轻应用”模式，远比孤立银行App更具生命力。面对这一趋势，越来越多银行选择将核心服务迁移至小程序，甚至将主App部分功能“反向迁移”至轻应用。在此背景下，维持多个独立App不仅多余，反而可能因体验滞后而流失用户。

从长远看，App合并整合是大势所趋，也是银行发展到一定阶段的必然结果。未来，银行数字化竞争将不再是App数量比拼，而是服务效率、用户体验与场景整合能力的较量，这或许才是银行竞争的焦点所在。