催收管理新规正式出炉：约束暴力催收行为，严厉打击“逃废债”黑产

随着新版催收管理规范的正式实施，相关投诉的处理将实现有规可依、有据可查。这不仅有助于行业的合规化发展，更在改善信用环境的同时，引导借款人树立正确的信用意识。

长期以来，电话轰炸、通讯录骚扰以及言语恐吓等野蛮催收手段令借款人不堪其扰。如今，这些违规行为将受到严格约束。

1月30日，中国银行业协会正式印发《金融机构个人消费类贷款催收工作指引（试行）》（以下简称《指引》）。该文件从催收定义、行为准则、外包机构管理、内部控制及行业健康发展五个维度出发，旨在规范会员单位及第三方机构对信用卡与个人消费信贷的催收行为。《指引》明确，其约束范围涵盖协会会员单位发行的所有信用卡及消费贷产品。

《指引》共计七章五十四条，针对公众关切的催收时段、联系频率、联系人获取渠道以及第三人联系界限等核心问题作出了详细规定。

在催收的时限与频率上，《指引》严禁在未经债务人许可的情况下，于每日22:00至次日8:00进行电话或上门催收。同时，通话频次应保持在合理且必要的范围内。若债务人未接听电话，催收人员对同一号码的拨打次数每天不得超过6次，除非双方另有约定。

对于“联系第三人”的规范，《指引》将第三人划分为债务相关第三人（如共同偿还债务的配偶）与无关第三人。会员单位在认定相关第三人时需持审慎态度，并严禁向无关第三人进行催收。催收人员仅在债务人失联（如手机号码失效、连续三次无法联系）等特定情形下，方可联系第三人获取债务人线索或请其转告，且严禁泄露债务人的金融隐私。

此外，针对多元化的催收手段，《指引》划定了多条红线：严禁散布隐私、非法获取信息或使用暴力、恐吓、涉黑等手段；禁止在公共区域张贴催收函件；在债权转让时需依法告知债务人；外访催收必须由两名及以上人员共同执行。

考虑到AI技术的普及，《指引》特别指出，机构在使用人工智能工具进行催收时，应防止算法歧视，确保技术的可靠性与准确性，避免对债务人造成不必要的困扰，并严格保障数据安全。

值得注意的是，新规在保护债务人合法权益的同时，也兼顾了债权人的利益。针对近年来猖獗的“代理维权”、“反催收”等金融黑灰产，《指引》提出了明确的打击要求。

“协会鼓励会员单位提升对非法代理维权的识别能力，加强黑灰产监测标准建设，并积极配合监管部门打击恶意逃废债行为。”相关条文如是表述。

行业分析人士指出，此次政策的出台精准打击了消费信贷领域的矛盾痛点，体现了金融为民的底色。新规不仅让催收投诉处理更加透明规范，更通过整治金融黑产，实现了行业的正本清源。

(作者为《财经》研究员)