银行免费服务‘退潮’：动账短信收费，你的‘免费午餐’还剩多少？

当你收到银行的活动邀请，声称参与即可领取支付立减金时，务必提高警惕，这很可能是一个“甜蜜的陷阱”。

最近，一位小红书用户分享了自己的经历：她在打开银行APP时，弹出了一个“动账通知升级”的活动窗口，邀请她关闭短信动账通知，转而使用手机银行动账提醒，并承诺次月可领取5至15元的立减金。她欣然参与，事后才发现自己掉入了陷阱——原本终身免费的动账短信服务，重新开通却需要每月支付3元费用。

直至“银行免费短信正在消失”的话题登上微博热搜，众多用户才恍然大悟，原来各大银行正悄然对免费动账短信通知进行调整。

一种方式是提高免费短信通知的触发金额门槛。例如，今年4月，中国银行将账户变动免费短信通知的默认起点金额从0元上调至100元。10月，湖南农信也将个人客户免费短信服务的通知起点金额从200元提升至500元。

另一些银行则直接取消了免费政策。贵州农信自今年10月起，对个人新签约账户开始收取短信服务费。民生银行也终止了针对300元以上动账的免费短信提醒优惠，转而每月收取2元费用。

01 不止短信，更多免费银行服务陆续“退场”

曾经被视为银行标配的免费动账短信通知集体消失，仅仅是银行批量撤回“免费午餐”的冰山一角。进入2025年，多家银行纷纷调整收费项目，要么将免费服务转为付费，要么提高原有收费标准。

以招商银行为例，2025年已两次调整收费标准。

今年6月，招商银行调整了银联ATM跨行转账手续费，原本享受全免优惠的金葵花等高端客户，如今也需支付相应费用。

9月28日，招商银行发布《关于调整相关服务项目的通告》，宣布对个人借记卡用户新增“快递费”项目，境内收费标准为20元/封，境外（含港澳台）为90-220元/封。尽管对普卡和金卡用户实行五折优惠，但以往招商银行通常会免费邮寄新办或补换的借记卡（尤其是金卡及以上客户），普通卡也常常免收邮费。

招商银行的举措并非孤例，近年来，多家银行相继发布公告，新增或调整一系列服务收费项目，涉及资信证明、银行卡年费、ATM跨行取现、跨境理财通等多个领域。

中国银行和中国农业银行此前已宣布，取消部分信用卡产品的取现免费政策，并提高异地、跨行取现手续费标准，从原先最低4元/笔调整为按取现金额的1%收取，最低10元/笔，最高100元/笔。

广发银行近日发布公告，基于业务发展需要，拟新增“跨境理财通业务”收费项目，并调整“信用卡资产管理服务费”收费标准。

地方中小银行方面，庐江农商银行公告称，自9月1日起，借记卡ATM跨行取现（含异地、同城）手续费将从现行的“免收”调整为3.3元/笔。

02 银行为何变得“斤斤计较”？

面对这些变化，许多用户感到不解：一向财大气粗的银行，为何开始在意这些不起眼的收费了？

原因在于，银行的钱也不好赚了。

业内人士指出，传统商业银行的利润主要来源于两大块：存贷款利差和中间业务手续费、佣金等收入。

然而，近年来这两大业务均受到明显挤压。

随着居民和企业贷款意愿的大幅下降，银行被迫持续下调贷款利率，导致利息收入锐减。

根据国家金融监督管理总局的数据，2024年一季度商业银行净息差为1.69%，而到2025年一季度已降至1.43%的历史低点，其中大型商业银行为1.33%，城市商业银行为1.37%。这一数字不仅远低于十年前的2.44%，更是跌破了国际公认的1.8%净息差警戒线。

利息收入减少，银行不得不勒紧腰带，通过削减网点、裁减员工、降低服务支出等方式节流。

网点方面，2024年底国内有2483个商业银行线下网点关闭。人员方面，2025年上半年，仅六大国有银行就减少了约2.67万人——过去一个网点需配备6至8名柜员，如今通过智能机柜与人工结合的方式，压缩至2到3人。

就连看似不起眼的短信、快递费用也成为银行降本的目标。据《华夏时报》等媒体报道，通信运营商给予银行等机构的优惠价格约为每条7-8分钱。即便按大型银行每条5分钱的成本估算，假设日均动账短信发送量达500万条，年成本就近亿元。另有报道称，2024年中国银行仅在短信通知系统的安全防护上就投入超过3.5亿元。

将原本免费的短信和快递服务转为收费，对银行而言不仅是最直接的“止血”措施，还开辟了新的利润来源。

以每条短信5分钱成本计算，每月2元短信费足以覆盖40条短信的成本。当然，用户通常不会每天收到短信通知。按普通用户每月接收5条短信估算，银行的净利润率高达87.5%。

因此，银行撤回“免费午餐”，是其为了生存而做出的必然选择。

不过，用户也不必过度担忧，可以通过调整策略来应对。

多数银行仍保留基础免费服务，足以满足日常需求。用户可以更有规划地处理银行业务：将每月前几笔免费跨行转账集中操作，避免零散发起；用微信或APP推送替代付费短信通知；对于非必要服务（如纸质对账单、快递寄卡），主动选择电子版以节省隐性成本。

总而言之，当银行开始为几分钱的短信收费时，我们不禁想起芝加哥大学经济学家米尔顿·弗里德曼的名言：“一切皆有代价，唯有权衡永存。”

而普通人更熟悉的俗语则是——天下没有免费的午餐。