广东率先行动：金融业“反内卷”风暴来袭

金融业正迎来一场“反内卷”风暴，而广东作为先行者，已经采取了一系列措施。

7月24日，时代财经从广东银行业保险业2025年上半年新闻通气会上获悉，广东金融监管部门已发布银行业、保险业“内卷式”竞争负面清单，并引导行业协会制定反不正当竞争自律公约，明确提出“反内卷”的目标。

在竞争激烈的市场环境下，金融业的“内卷”现象备受关注。为了争夺客户，银行纷纷降低消费贷、经营贷利率至3%以下，导致部分客户违规将资金用于房地产市场和股市。与此同时，信贷价格战与存款利率下行叠加，使得银行净息差已逼近1.43%的生存红线。

一线从业人员对“内卷”的感触更为深切。“在月末和季末的业绩考核时段，高息买存款、花钱买指标的行为在银行业已是公开的秘密。甚至有银行不惜以高于市场的利率水平进行存款招标。”银行业人士林利（化名）向时代财经透露。

行业内的“反内卷”呼声日益高涨。7月24日，广东发布了《广东银行业反不正当竞争自律公约》和《广东保险业防止“内卷式”竞争自律公约》，从定价管理、返佣返利等方面提出多项倡导性和禁止性条款。同时，要求保险公司抵制恶性价格战，不滥用渠道手续费。

南开大学金融发展研究院院长田利辉在接受时代财经采访时表示，引导行业回归理性的关键在于制度约束、行业自律、业务转型和监管协同。他认为，金融“反内卷”并非否定竞争，而是从“价格战”转向“能力战”，从“规模扩张”转向“价值创造”。

“这一转型需要监管‘立规矩’，也需要机构‘强内功’，最终实现行业生态的良性循环。”田利辉强调。

金融业“反内卷”号角在广东吹响

相关“反内卷”要求发布后，广东省内多家银行机构迅速响应。7月22日，平安银行广州分行召开反“内卷式”竞争宣导会议；广东省保险协会也于7月21日披露，省保协召开了保险公司综合整治“内卷式”竞争工作座谈会，多家保险公司参与。

实际上，金融业关于“反内卷”的呼声已经持续了一段时间，多个地区已开展专项行动进行整治。

时代财经注意到，6月末安徽省池州市银行业协会官微发文称，在池州金融监管分局的指导下，池州市银行业协会印发了《池州市银行业“反内卷、强自律、优环境”行动方案》，集中整治辖内银行业的“内卷”问题。

更早之前，安徽省银行业协会与保险行业协会还联合发布了《安徽省银行代理保险业务反内卷联合倡议书》，从公平竞争、抵制无序内卷等五个方面提出具体要求，坚决抵制恶性价格战、虚假宣传等行为。

此外，也有银行业高管曾在公开场合呼吁“反内卷”。4月16日，浙商银行前任董事长陆建强在金融支持科技企业发展大会上表示，“整个社会都在呼吁‘反内卷’，浙商银行也倡导更好的工作是为了更好的生活。”

业内人士认为，当前银行业的“内卷”主要集中于价格战和考核异化，而保险业则呈现“价格战、费用战、规模战”的态势。

田利辉向时代财经指出，“部分银行以‘1.9%存款利率+购物卡’争夺客户，或通过亲属关系、捆绑销售等方式完成存贷指标。在保险领域，如1元保、返佣金等套路导致保障功能弱化。”

金融监管总局开出巨额罚单打击违规竞争

在无序的“内卷式”竞争中，金融监管部门对违规行为的处罚力度正在加大。业内人士分析称，高息揽储、变相返利、短期冲量考核等行为都是监管的重点打击对象。

时代财经7月24日从广东金融监管局获悉，今年上半年该局已对存贷利率合规性、公司治理等领域开展专项检查，共作出125项处罚决定，处罚机构129家次，处罚责任人212人次。

截至7月24日，监管部门已对全国银行业开出69张罚单，涉及违规虚增存款、非法吸收存款等违规行为。其中10张罚单金额超过100万元。

例如，国家金融监督管理总局台州监管分局7月11日发布的行政处罚信息显示，浙江台州路桥农商银行因通过不正当方式吸收存款被处以160万元罚款；黔西南金融监管分局同日发布的行政处罚信息公示表显示，望谟富民村镇银行因违规返利吸存被处以30万元罚款。

在保险机构方面，“千万级罚单”屡见不鲜。国家金融监督管理总局7月11日发布的行政处罚信息公示表显示，一大型综合型保险集团旗下两大核心子公司因未按规定使用经批准或备案的保险条款、费率等多项违规行为被合计罚款1074万元。

那么，引导金融机构回归理性、告别“内卷式”竞争的关键因素是什么？

田利辉指出，金融“反内卷”并非否定竞争，而是重塑竞争逻辑。首先，要形成有力的制度性约束；其次，行业协会应推动“自律公约”的签署；最后，除了强监管外，金融机构也需要转型升级。

“金融机构应优化资产负债结构、科技赋能运营等路径逐步摆脱对传统存贷的依赖；监管应与市场协同实现行业生态的良性循环。”田利辉表示。