银行卡涉诈冻结：无辜者如何自证清白与应对

银行卡突然因“涉诈”被冻结，这对普通人来说无疑是一场突如其来的打击。

生活瞬间陷入混乱，无法取款、无法偿还房贷和信用卡，一系列连锁反应让人措手不及。许多人直到配合调查时，仍不清楚自己究竟为何遭遇这一切。

“我什么都没做错，为什么要经历这些？”与四川成都的王莉（化名）交谈时，她满是不解。2023年，王莉失业后靠私活维持生计，但一笔资金因“涉诈”导致银行卡被冻结，里面全是她的积蓄。

今年年中，相关法院联系王莉的家人，称已完成判决，今年可以解冻。然而，时至今日，王莉仍在等待解冻的消息。

《IT时报》记者调查发现，与王莉有相似遭遇的人不在少数，他们并非诈骗参与者，却被无形的资金链路网拉入诈骗者的复杂棋局。

用户经历

河南广播电视台《民生大参考》早前报道了一起与银行卡相关的诈骗案例：当地某农户通过网络结识了一名自称收粮老板的买家，对方从该农户亲属处收购100多吨小麦，总价为28万元，并将款项打入该农户的银行卡。随后，该农户将钱转给亲属，但两天后，其银行卡被冻结，异地警方告知该资金“涉及诈骗”。

兼职刷单、换汇、网贷、做生意……《IT时报》记者发现，在这些交易场景中，持卡人极易“中招”。

生活被“打乱”，亲属还被“安全止付”

王莉一度非常焦虑。

发现银行卡无法使用后，王莉询问银行得知因“涉诈”被封，于是她准备了所有银行流水和身份信息前往相关公安局“自证”。

“自证过程并不困难，但要一直等，银行和警察都没法给出解决时间。”自此，她陷入无尽的等待。

“严重影响我的生活，这张卡是我的主力卡，被封等于大部分收入动不了。原本信用卡每个月会自动扣款，现在也无法还款。”王莉说，她和家人需要借钱并通过其他方式还信用卡，加上伴侣的生意亏损，网贷、找亲戚，能用的办法都用了。

她告诉《IT时报》记者，由于“涉案者”太多，她的卡要等破案才能解冻，这段时间里卡内金额只进不出。

令王莉更崩溃的是，今年11月中上旬，她伴侣的合法收入也被银行止付。“原因是他要给我和我妈大额转账，于是被‘安全止付’了。那张卡里是我们三个人所有的流动资金，就这么被冻了半个多月。”王莉尝试联系银保监和反诈中心，却只收到“没有任何问题，只需耐心等待”的回复。

“没有问题的账户和流水，为什么要止付？又要等多久？”王莉十分不解。

间接沦为“棋子”，持卡人需“自证清白”

今年6月官方公开的一则《提醒中国公民警惕防范换汇诈骗》消息中，列明了由换汇产生的诈骗情形：诈骗分子通常以“优惠汇率”为诱饵，通过微信、小红书、抖音等社交平台寻找作案目标。有的受害者在转账后被诈骗分子“拉黑”，导致经济损失；有的受害者顺利“换汇”后因涉嫌参与洗钱导致银行账户被冻结；更有受害者在事后被倒打一耙，被不法分子举报参与诈骗，导致其国内银行账户被冻结、转账款项原路退回，并被公安机关传唤调查。

“因为没遇到过这种事，我当时浑身发抖，都哭出来了。”回忆起账户被冻结的那一刻，辽宁的陈红（化名）至今心有余悸。

今年4月，陈红的婆婆着急做腿部关节置换手术。在国外定居的亲属通过微信群联系到一个私人换汇渠道，向其账户转入近10万元，然后分4万元和6.2万元两笔转至陈红账上。

“我也明白要走正规换汇渠道。但这次时间紧、要提前预约。加上朋友之前用过这种方式换汇，所以没想到会有意外。”到账两天后，陈红发现账户无法支付。经向银行查询得知其名下银行卡被贵州某刑侦支队冻结。办案警官称4万元那笔费用是诈骗款，其涉嫌参与诈骗需要接受调查。

陈红立即联系亲属进行核实，却发现换汇人早已失联。

随后她向贵州警方邮寄了收入证明、取款凭证、换汇聊天记录、亲属关系证明等材料申请解封账户。三个月后陈红终于收到贵州警方出具的《情况说明》，明确排除其涉案嫌疑。但4万元涉案资金已被直接划扣返还至报警的受害人。

深度调查

“这笔钱已经过去一年半载了。受害者才报警吗？为何警方口中的受害人我都不认识他们会给我转账？受害者难卡主也难。”采访时不少受访者异口同声。

为何会被行骗者选中？

“行骗者将诈骗到的款项直接打给正常的卖方借搭桥卖方和买方实现诈骗款洗白。”独立电信分析师付亮如此告诉《IT时报》记者。

“主要依据不是人工判断的很多都是系统模型设定。”一名银行从业者如是说。

“银行卡被封不是因为你‘是谁’而是因为你账户里的‘资金’参与了非法链条。”广州熠数信息CEO姚威从反诈风控技术视角向《IT时报》记者进行了解释：封卡的核心依据是资金链路追踪。

为何退赔能加速“解冻”？

“退赔”是退还和赔偿的合称通常指行为人因违法、违约或不当得利而取得他人财物时应当将财物归还受害人并在造成损失的情况下给予相应赔偿的行为。

“被动卷入诈骗链条的资金亦构成不当得利？在《IT时报》记者的本次调查中退赔与否成为讨论焦点。”