新能源车险：高成本与高争议并存

10月13日，中国汽车工业协会公布了最新市场数据。数据显示，9月全国乘用车零售总量达224.1万辆，同比增长6.3%，环比增长11.0%。今年以来累计零售量为1700.5万辆，同比增长9.2%。

随着新能源汽车市场的蓬勃发展和渗透率的持续攀升，尤其是自今年3月以来，其市场渗透率已连续7个月超过50%，9月更是达到57.8%。这一现象意味着，每卖出两辆汽车中，就有一辆是新能源汽车。然而，随着新能源汽车保有量的增加，“新能源汽车车险过高”的话题再次成为消费者热议的焦点。

在社交平台上搜索“新能源车险”，可以发现“新能源车险为什么这么贵”高居搜索结果榜首。同时，“新能源车险怎么买划算”、“新能源车险必买项目”、“新能源车险保费上涨”等与价格、投保策略相关的话题紧随其后，受到用户的广泛关注。部分消费者甚至称其为“车险刺客”。

△社交平台新能源车险相关话题 时代周报记者截图

在新能源车险领域，面临压力的不仅是消费者，保险企业同样面临巨大挑战。当前，新能源车险呈现出“高增长”与“高赔付”并存的显著特征，这一特征导致保险行业在承保新能源汽车相关业务时陷入尴尬境地。

高价车险：成本与争议的焦点

同价位的新车中，新能源车险比燃油车险贵，已成为众多车主的诟病。2025年7月，购买了某新能源车的贾先生向时代周报记者透露：“自己的车辆首年保费是6500元。”

通过查看贾先生提供的车险报价单，时代周报记者发现，这辆成交价不足15万元的新能源车，6500元的保费中包括交强险和驾乘险，还包含车损险、第三者责任险、车上人员责任险等基础商业险种。

贾先生提到，购车时4S店告知自己车险只能在店内投保，“如果能自主选择保险公司，保费应该会相对便宜一些。”

一位保险业内人士向时代周报记者表示，以关注度较高的25万元价格区间车型为例，该价格区间内的燃油车与新能源车在投保常规险种的情况下，年度保费大致处于6000-7000元的区间范围，保费金额上并无太大差异。

“值得注意的是，燃油车需按国家规定缴纳车船使用税。而根据当前政策，新能源车可享受车船使用税减免政策。也就是说，在看似无明显保费差异的情况下，新能源车险是在免缴车船税的前提下才与燃油车险费用持平。”上述保险行业从业人员进一步提到。

新能源车险保费偏高背后，一方面是新能源车的出险率远高于燃油车。

同为保险从业人员的张建告诉时代周报记者，新能源车的出险率比燃油车高出10-15个百分点。此前有数据显示，在家庭用车车损险中，新能源车出险率是30%，而燃油车的出险率是19%。

另一方面，则是新能源车的维修成本显著高于燃油车。这与“三电”（电池、电机、电控）系统成本高、维修技术复杂、专业技术人员不足等因素密切相关。

张建解释道，消费者对新能源车险保费高存在一个误解——习惯用“车辆价格”单一维度对比燃油车与新能源车的保费。但保险公司定价的核心考量其实是“车辆维修成本”，即零整比。

“如今许多新能源车采用一体化压铸车身并搭载昂贵的智能驾驶传感器（如激光雷达、高清摄像头）。这类车型即便发生一次看似轻微的追尾事故也可能需要更换整个后车身总成或多个传感器维修费用高达数万元。”

与此同时张建表示新能源车维修高度依赖品牌官方授权维修中心尤其是涉及“三电”系统的维修第三方维修厂几乎无法介入缺乏市场竞争的格局直接推高了维修价格。

未出险保费也上涨？

通常而言出险率高会对保费产生正向推动作用但现实中出现了部分车主“新能源车未出险保费也上涨”的情况。

刘女士在2021年底购买了一辆某品牌新能源车她告诉时代周报记者2024年爱车在没有出险的情况下保费比2023年上涨了1000多元。

另一位在2024年买了某热门品牌新能源车的网友同样在首年没有出险的情况下次年保费达到了10000多元。“此前也有保险公司报出了6800元的价格但到了实际操作时却告诉我出不了单子上不了。”

对此众安保险车险事业部负责人焦英俊向时代周报记者解释道影响新能源车险价格的因素相对更加复杂不能简单从“是否出险”单一维度进行评判。

“保险公司会根据所有同款车型的理赔数据定期重新校准该车型的‘风险系数’。比如如果数据显示某款车型在过去一年里普遍出现高频维修、维修费用高昂那么保险公司就会在续保时整体上调该车型的基准保费。个人车主的良好记录无法完全抵消车型系数上涨的影响。”

焦英俊补充道除此之外车主所在城市或区域的整体交通事故率、自然灾害（如暴雨、洪水）索赔案件增加也会导致该地区的保费系数上调从而影响到所有该车型的车主。

保费上涨使得消费者在为新能源车投保时不得不花费更多精力“货比三家”但此时有车主发现不同保险公司给出的报价差距悬殊。

在社交平台上有网友吐槽：“同一家保险公司月初报价5800元到了月底再咨询保费就涨到了7225元；换另一家保险公司询价直接报出11300元的高价。”

对于不同保险公司之间的保费差异焦英俊对时代周报记者分析：“这主要由保险公司的风险偏好和风险评估模型不同所导致。”

“部分保守型保险公司会根据自身掌握的数据判断某款新能源车型赔付率过高、维修成本过大将其归为‘亏损车型’这类公司会报出较高的‘劝退价’比如11300元。当然若消费者愿意接受这个价格保守型公司也愿意以高利润为代价承担相应风险。”焦英俊详细表示。

“与之相反激进型保险公司可能为了扩大市场份额或是对自身的风控模型更有信心会选择以更低的保费价格吸引客户。即便同为一家保险公司也会因自身业务发展策略的调整以及监管要求的变化在保费定价上出现一定差异。”

“阵痛”与“曙光”并存

在新能源汽车保有量持续攀升的背景下新能源车险高出险率与高额维修成本的特性不仅让车主为其贴上了“车险刺客”的标签也给保险行业带来了显著压力。

据精算师协会和中国银保信数据2024年我国保险行业承保新能源汽车3105万辆保费收入1409亿元提供风险保障金额106万亿元承保亏损57亿元。

金融监管总局数据显示2023年保险行业承保新能源汽车亏损67亿元呈现连续亏损。

焦英俊告诉时代周报记者总的来说新能源车车险目前正处在一个“阵痛”与“曙光”并存的关键转折期。“行业整体因车辆本身的高风险特性而承压但通过严格的监管、科技的应用和产业链的协同部分公司已经找到了盈利路径。”

政策层面的有力支持是推动行业迈向“曙光”的重要助力。2025年1月国家金融监督管理总局等四部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》从数据共享、维修标准、费率厘定、产业协同等多方面推动行业提质增效。

△《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》 图源：金融监管总局网站

在政策的引导下各大保险公司迅速行动结合自身优势探索新能源车险业务的盈利模式。

中国平安在2025年中期财报中指出聚焦新能源风险减量服务协同车企挖掘出险场景、优化车型设计通过好车主平台精准推送安全指引与风险提示提升经营能力和客户服务能力。

中国太保则通过与主机厂合作来降低赔付成本同时利用数据做好风险控制和精准定价。

焦英俊提到众安保险一方面开展对接各大新能源车企通过车企大数据实现“千人千面”的精准定价策略。另一方面配合行业协会与品牌授权的新能源综修厂进行深度合作进一步降低维修单车均价。

在政策的护航与公司的积极行动下险企的业绩最终得到了显著改善。

2025年上半年中国人保、中国平安、中国太保3家头部险企合计实现原保险保费收入6079亿元。

其中中国人保机动车辆险实现保险服务收入1502.76亿元同比增长3.5%；综合成本率为94.2%同比下降2.2%。中国人保副总裁、人保财险总裁于泽在2025年中期业绩发布会上表示在境内市场公司的新能源车险份额达到34.2%超过燃油车份额2.7%。

中国太保新能源车险保费收入105.96亿元占车险保费的比重由去年同期的14.1％升至19.8％服务车辆数超过536万。俞斌在中期业绩发布会上直言：“新能源车险已经进入盈利空间。”

中国平安实现承保新能源车575万辆同比增长49.3%新能源车险原保险保费收入217亿元同比增长46.2%同时实现当期新能源车险业务承保盈利。