2026年车市新趋势：7年超长期低息购车方案兴起

有网民在社交媒体发文指出，进入2026年后，探访汽车展厅的一个显著变化是，许多销售顾问会提及7年超长低息购车计划。

据公开报道，今年1月，特斯拉率先推出7年超长低息购车方案后，小米、理想、吉利、蔚来等多家车企纷纷跟进。据中新经纬不完全统计，截至发稿，已有至少16家车企或品牌推出类似措施。

“7年超长低息方案”，作为2026年车市的新名词，将如何影响消费市场？为何众多车企纷纷效仿？

两种模式差异显著

“以往从未有过如此长期限的购车分期政策。从以往银行类汽车金融产品来看，新车贷款最长为5年，二手车最长为3年。”中国汽车流通协会金融分会秘书长周伟在接受中新经纬采访时表示。

部分车企推出的超长期购车低息方案 中新经纬制图

公开信息显示，根据中国人民银行与中国银行业监督管理委员会（现为国家金融监督管理总局）2017年修订的《汽车贷款管理办法》，汽车贷款期限（含展期）不得超过5年。国家金融监督管理总局于2025年3月发布的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》中提到，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

从车企推出的新车金融措施来看，大多数金融方案的最长期限为7年，目前仅有东风日产将时间延长至8年。

北京东三环某东风日产4S店销售顾问表示，该金融方案由东风日产汽车金融有限公司提供，后者为持牌汽车金融公司，具备合法的汽车金融服务资质。

从年利率特征来看，上述贷款方案年化利率主要集中在0.98%到4.88%之间。从合作方来看，主要分为银行和第三方融资租赁公司。其中，特斯拉、蔚来等车企选择与银行合作，而更多车企则选择与融资租赁公司合作。例如，哈弗在宣传海报中提到，7年超低息为融资租赁产品。

苏商银行特约研究员武泽伟向中新经纬表示，银行合作与融资租赁模式存在核心差异。

“对消费者而言，银行模式是标准抵押贷款，车辆所有权从一开始就登记在个人名下。而融资租赁模式在租赁期内车辆所有权归属于租赁公司，消费者仅拥有使用权。只有在还清租金并完成过户后，才能获得车辆所有权。此间可能存在使用限制和额外的管理费用。对车企而言，银行模式依赖外部金融机构的风控与资金；而融资租赁模式则多通过旗下或关联公司开展，能更深入掌控金融业务链条和利润。但同时也需自身承担更多的资金成本和风险管理责任。”武泽伟分析道。

蔚来旗下乐道向中新经纬表示，其合作金融机构是富邦华一。车辆所有权自购车起即归用户所有，车辆登记在个人名下，属于非融资租赁的“以租代购”模式。用户拥有完整的使用权与所有权，在贷款期间可正常办理车辆备案、过户等手续（需符合贷款合同约定）。

激发消费者购车决策

为何车企此时纷纷推出这一方案？多位业内人士认为，主要是为了挖掘更多消费需求。

在武泽伟看来，此轮促销背后有几点关键推动因素。首先是季节性冲量。春节前后是传统的购车旺季，车企希望通过限时促销激发消费者的节日购车决策。其次是政策窗口期效应。从2026年起，新能源汽车购置税进入“减半征收”阶段。车企希望用金融优惠来抵消政策退坡带来的购车成本上升预期，提前锁定订单。

此外，他还认为这反映了车企对市场需求的试探与博弈。通过短期激进的金融政策测试市场反应，为后续调整策略留出空间，避免陷入长期、不可逆的价格战泥潭。

谈及推出这一措施的初衷和目的，乐道表示：“主要以超低的费率、透明的条款打造消费者安心购乐道的体验。同时叠加换电车型购置税减免政策利好，带给更多用户实实在在的购车福利。”

当然，大多数车企推行的超长低息方案都设定了明确的截止时间，属于限时促销活动。推行日期主要集中在1月下旬到2月上旬，而截止日期则大多在今年3月前，即延续到春节后。

“车企也在试水。先推行限时营销活动。如果确实能转化一批原产品未能释放的客户需求且市场反响良好，那么这个模式就是可持续的。”周伟说。

从北京到店情况来看，多位汽车销售顾问表示目前效果并不明显。有销售顾问称：“7年低息方案推出时间较短，客户更倾向于选择熟悉的5年分期方案。”

北京合生汇小米门店的一位销售顾问表示，在近期订车的客户群体中，选择3年0息方案的比例更大。“大部分客户认为7年时间太长了。对他们来说3年0息更划算。不过也有客户向我询问7年低息购车方案的细节。”

“总体来看这是一个好方向。现在还处于摸索阶段。汽车金融方正在想办法解决购车人的实际需求。车企也希望借此拉动汽车消费。当然一切行为还是要接受监管并在政策许可范围内开展。再者降低购车金融门槛后相关机构需要花更大精力提升自身风控能力。”周伟分析道。

在社交平台上也有不少网友发帖询问7年低息购车方案的利弊。评论区有人觉得“是坑”，也有人表示整体算下来利息并不高能减轻还贷压力。

周伟认为从高息高返到如今的超长期低息方案汽车金融行业已回归到更理性的状态。对消费者而言实际付出的金融成本会低于此前。不过这一举措也对汽车金融机构的风控、资管等体系化能力提出了更高的要求。

“在高息高返时期价格是最重要的东西。但现在最重要的是找准客户需求。7年期等金融产品的推出考虑到了部分消费者的还款压力未来还可以做一些创新比如根据不同收入群体的进账规律性对回款账期进行针对性调整还可以优化汽车金融进件（贷款申请）效率、服务体验等。”周伟进一步分析表示。

聚焦市场终端武泽伟建议消费者在选择7年及更长期的低息购车方案时需注意穿透“低月供”表象核算真实总成本比较不同期限方案的总利息支出；再者务必确认融资主体与合同性质厘清是所有权贷款还是使用权租赁明确提前还款、保险购买、车辆处置等全部条款与潜在费用；此外审慎评估自身长期还款能力避免过度杠杆并充分考虑车辆在长达7年时间里的技术贬值与自身换车需求可能带来的财务困境。

文：龚宸芫

编辑：林琬斯

责编：常涛 罗琨

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